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カードローンには個別に割り当てられた限度額があり、上限いっぱいまで借りてしまうと追加での融資を受けられなくなります。

そのため、中には「もっとお金を借りたい」「限度額を上げてほしい」と考える方もいるでしょう。

しかし、カードローンの限度額がいっぱいになった際に安易な引き上げは危険が伴います。

そこで本記事では、カードローンの限度額がいっぱいで困っているあなたに向けて、引き上げのデメリットを解説します。

また、年収を考慮した限度額の決め方や、増額のデメリットを回避する方法についてもお伝えするので、ぜひチェックしてみてください。

カードローンの限度額いっぱいの年収は？審査・年収200万・年収500万・銀行・年収の3分の1・手取り・決め方など

カードローンの限度額は、以下の情報を総合的に見て決定します。

• 年収
• 雇用形態
• 勤続年数
• 家族構成
• 住居形態
• 居住年数
• 他社借入　等

中でも最も重要なのが年収と他社借入です。

なぜなら、カードローンは「年収の3分の1を超える融資をしてはならない」と法律で定められているからです。

この法律を「総量規制」と呼びます。

Q：総量規制とは何ですか？

A：借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

引用：金融庁「貸金業法Q&A」

また、総量規制は1社あたりの限度額ではなく、借り入れしている全ての金融機関の合計額で判断します。

そのため、他社借入も限度額を決める際の重要な要素となるわけです。

年収200万円の人が借入できる金額は最大60万円、年収500万の方は最大166万円の借入が可能です。

カードローンの限度額がいっぱい！安易な引き上げは危険

冒頭でもお伝えした通り、カードローンの限度額がいっぱいだからといって安易に引き上げるのは危険です。

そこで最初は、限度額引き上げのデメリットを3つご紹介します。

• 再審査を受ける必要がある
• 収入証明書の提出を求められる
• 減額される恐れがある

再審査を受ける必要がある

カードローンの限度額がいっぱいになった際、増額申請すれば限度額の引き上げに対応してくれます。

しかし、限度額は年収や他社借入等を考慮して決定します。

当然、最初に申し込んだ時と年収等の状況が変わっている可能性があるため、限度額を引き上げてもらうには再審査が必須です。

審査を受けるには時間と手間がかかるので、その点は大きなデメリットと言えるでしょう。

収入証明書の提出を求められる

前述の通り、限度額がいっぱいになった際の引き上げには再審査が必要です。

その際、収入証明書の提出を求められる可能性があるので、書類の準備に手間と時間がかかってしまいます。

中には用意するのに数日かかる書類があるので、申し込む際は事前に準備を整えておくようにした方が良いでしょう。

減額される恐れがある

再審査を受けた結果、限度額の引き上げどころか減額される恐れがあります。

なぜなら、再審査では改めて信用情報を参照され、年収や他社借入等を考慮して、再度最適な限度額を割り当てるからです。

例えば、転職によって年収が下がったり勤続年数が短くなったりすると、個人属性が悪くなったと判断されて減額になります。

また、他社借入が増えている場合も、「負担が大きすぎる」と懸念されて限度額を引き下げられる恐れがあるでしょう。

増額審査を受ける際は、「年収が上がった」「他社借入を完済した」等の高評価となる変化が起こってからにしてください。

カードローンの限度額がいっぱいなら新規申し込みが最適！増額のデメリットを回避

増額の審査を受けた結果、いま割り当てられた借入額を失う恐れがあります。

もし、減額のリスクを回避しつつ新たな借り入れをしたいなら、増額ではなく新規申し込みがおすすめです。

新規申し込みをして審査に通れば、2つの金融機関からお金を借りられるようになるので、限度額が上がったのと同じ効果をもたらします。

また、万が一審査落ちしたとしても今の限度額を失う心配はありません。

カードローンの限度額がいっぱいで困っている方は、増額ではなく新規申し込みを検討してみると良いでしょう。

カードローンの限度額がいっぱい！おすすめの借入先

前述でお伝えした通り、限度額いっぱいで困っているなら、増額よりも新規契約がおすすめです。

ここでは、新たな借入先の有力候補となる金融機関を4つご紹介します。

• セブン銀行カードローン
• アイフル
• プロミス
• SMBCモビット

セブン銀行カードローン

「セブン銀行カードローン」は、アルバイトや個人事業主といった非正規労働者でも融資を受けられる銀行カードローンです。

自身に収入がない専業主婦の方でも、配偶者の年収を証明すれば借りられるので、勤務情報に自信がない方でも無理なく申し込めるでしょう。

そんなセブン銀行カードローンの限度額は初回50万円までです。

初回の借り入れから約6ヶ月以上経過すると増額審査を受けられるようになり、最大300万円までお金を借りられます。

審査に不安がある方や大口の融資を希望している方は、セブン銀行カードローンを検討してみると良いでしょう。

※申込の曜日、時間帯次第では翌日以降の対応の場合があります。

【セブン銀行カードローンの詳細はこちらから】

アイフル

「アイフル」は、借入限度額が最大800万円という大口の融資に対応しているカードローンです。

審査時間は最短18分（※2）と業界最速水準のスピードを誇っています。

土日祝日を問わず毎日9時〜21時の間で審査してくれるので、急ぎの方でも安心して申し込めるでしょう。

また、アイフルと契約すれば24時間365日いつでも即時振込に対応してくれます。

早朝や深夜にお金が必要になっても、アイフルから融資を受けられるなら困る心配がありません。

初回利用者を対象とした30日間の無利息サービスもあるので、上手に活用してお金に困らない生活を手に入れてみてください。

※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

※2：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【アイフルの貸付条件の詳細はこちらから】

プロミス

「プロミス」は、最大金利が17.8％という低金利のカードローンです。

大手消費者金融の金利相場が18.0％なので、0.2％も低い金利で融資を受けられます。

同じ借入額でも毎月の支払いや合計の利息が少なくて済むので、少しでも負担を軽くしてお金を借りたいならおすすめです。

また、審査時間は最短3分（※）と業界最速のスピードを誇っており、スムーズに審査が進めば即日融資にも対応してくれます。

緊急性が高い方は、19時までに申し込みを済ませるようにしてください。

審査は土日祝日を問わず9時〜21時の間で実施しているので、書類等に不備がなければ当日中の融資も夢ではありません。

※1申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【プロミスの貸付条件の詳細はこちらから】

SMBCモビット

「SMBCモビット」は、WEB完結申込の利用によって原則として電話なしで契約できるカードローンです。

自宅はもちろん職場にも電話がかかってくる心配がありません。

さらに、WEB完結申込なら郵送物もないので、「家族に書類を見られて借金がバレた」といった失敗を回避できます。

家族や職場の同僚に内緒でお金を借りたいなら、SMBCモビットを検討してみてください。

ちなみに、契約後は全国に約12万台（2022年4月現在）設置されている提携ATMを使って融資を受けられます。

コンビニATMなら、原則として24時間365日利用可能なので、金欠になる頻度が多いという方はSMBCモビットと契約しておくと良いでしょう。

※申込の曜日、時間帯次第では翌日以降の対応の場合があります。

【SMBCモビットの詳細はこちらから】

カードローンの限度額は年収で決まる？利用可能額0の理由などよくある質問

最後に、カードローンの限度額に関するよくある質問を紹介します。

• カードローンの限度額の決め方とは？年収は関係ある？
• カードローンの利用可能額が0の理由
• カードローンの限度額がいっぱいでも借りれる方法

カードローンの利用可能額が0の理由

カードローンには、「利用限度額」と「利用可能額」の2つがあります。

• 利用限度額：借り入れ可能な最大金額
• 利用可能額：限度額から現在の借入額を差し引いた金額

例えば、限度額50万円の人が30万円の借り入れをしている場合、利用可能額は20万円となります。

もし、利用可能額が0円になっているなら、それはすでに限度額いっぱいまで融資を受けているという意味です。

同じ金融機関で新たな借り入れをしたいなら、増額するか返済して利用可能額に余裕を作るか選ぶ必要があります。

カードローンの限度額がいっぱいでも借りれる方法

カードローンで限度額いっぱいまで借りていたとしても、それは今の金融機関で限度額に達しているだけです。

前述の通り、新たに他の金融機関と契約すれば融資を受けられます。

また、総量規制が定める上限に達していたとしても、「除外貸付」に分類される契約や「例外貸付」に分類される契約ならお金を借りられます。

引用：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

住宅ローンや自動車ローンはもちろん、複数の借り入れを一本化するおまとめローンも総量規制いっぱいの状態でお金を借りられます。

複数の借り入れで返済が大変という方や負担を軽くしたいという方は、おまとめローンを検討してみると良いでしょう。

まとめ

カードローンの限度額がいっぱいになったからといって、闇雲に引き下げを希望するのは危険です。

• 再審査を受ける必要がある
• 収入証明書の提出を求められる
• 減額される恐れがある

万が一減額されると、今よりも生活が苦しくなる恐れがあります。

もし、どうしても追加で融資を受けたいと考えているなら、新規契約を検討してみると良いでしょう。

新規契約なら、審査に通れば借り入れできる金額は増えますし、万が一審査落ちとなっても今の限度額を失う心配はありません。

今回ご紹介した4つのカードローンなら、はじめて利用する方でも快く受け入れてくれるので、ぜひ詳細をチェックしてみてください。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。