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中小消費者金融と聞くと、「銀行や大手より審査が甘い」といった印象があるでしょう。

とはいっても、むやみに貸付しているわけでもないため、「複数の借り入れがあったら厳しいでしょ？」と半ば諦めている方も少なくありません。

そこで本記事では、4件・6件の借り入れがあっても利用できる中小消費者金融はあるのか解説します。

さらに、独自審査を導入している中小消費者金融の中でも、特に審査が甘いのはどこなのか5chの口コミを参考に見ていきましょう。

審査落ちの原因と対策についてもお伝えしていくので、複数の借り入れがあり審査が甘い金融機関を探している方は、ぜひ最後までご覧ください。

自社審査の街金！全国対応最後の砦・審査なし・審査甘いおすすめは？独自審査の中小消費者金融！5ch・知恵袋の口コミ

続いては、独自審査の中小消費者金融の中でチェックが甘いのはどこか、5chや知恵袋の口コミを参考に解説します。

• フクホーが有名
• 他社借り入れ6件だとどこも通らない
• 甘い業者ほど返済に遅れた際に厳しい

フクホーが有名

「フクホー」は大阪市に本社を構える老舗の中小消費者金融です。

独自審査によって柔軟な貸付を行っているため、一部のネットユーザからは「比較的審査が甘い」と言われています。

Q：中小消費者金融でおすすめはどこですか？出来る限り早くて、審査が甘いところが良いです。

A：大阪なら、フクホーが有名です。全国対応です。

ブラックでも借りれたとか借りれないとか。

野中信用も甘いみたいですが大阪南部限定で保証人必要です。看板には車を担保に融資するみたいな事も書いてました。

引用：Yahoo知恵袋

取り扱い商品の中には、「フリーローン」だけでなく「貸金業法に基づく借換えローン」も含まれています。

そのため、4件や6件借り入れがあっても受け入れてもらえる見込みはあるでしょう。

とはいえ、フクホーも審査基準を甘くして誰にでも融資しているわけではありません。

可能な限り他社借入を整理して、準備を整えてから申し込むようにしましょう。

ちなみに、フクホーに関する詳細は本記事の後半でご紹介しているので、気になる方はチェックしてみてください。

他社借り入れ6件だとどこも通らない

前述の通り、他社借入が4件や6件あっても、借入額が総量規制をオーバーしていなければ融資を受けられる見込みがあります。

しかし、借入件数が多ければ、それだけ返済の負担が大きいのも事実です。

そのため5chの口コミでは、他社借入が6件ある方が「全部否決された」と投稿しています。

616　2024/12/23(月) 19:14:17.05ID:x8Z1onrz0

年収 647万　勤続14年

個人再生支払い中残額80万

エクセル　40

アルコシステム 3

キャネット大阪　10

プログレス　2

aupayスマートローン 20

フクホー　10

3ヶ月前テンプレはほぼ応募して否決。

年収587→647に増えたのですが

どこかいけそうなとこありますか？

622名無しさん＠お腹いっぱい。2024/12/23(月) 21:00:35.40ID:WdbKkfrT0

>>616

借入件数が多すぎるからじゃない？

（6件＋個人再生件数）

新規より増枠申し込んだ方が可能性ありそうだけど

引用：5ch「ブラックでも借り入れできる消費者金融Part108【slip無し】」

もちろん、借入件数だけで可否を決定するわけではないため、同じ6件から借金していても融資を受けられる方はいるでしょう。

とはいえ、やはり借入件数が多いと審査で不利になるのは事実です。

言い換えると、他社借入が減れば審査に通りやすくなるため、可能な限り返済を進めて負担を減らしましょう。

甘い業者ほど返済に遅れた際に厳しい

審査が甘い中小消費者金融の中には、強引な取り立てを行う業者がいます。

5hの投稿でも、「審査が甘いところは返済に遅れた際に厳しい」と言われています。

0080 名無しさん＠お腹いっぱい。2024/05/06(月) 20:46:48.15

ダイレクトワン遅れて追加借入止められてるんだけど電話したら解除される？ここ数ヶ月は遅れてない。

0082 名無しさん＠お腹いっぱい。2024/05/06(月) 21:21:23.40

>>80

もう返済専用だから諦めろ

甘い業者ほど返済遅れたとき厳しい

引用：5ch「ブラックでも借り入れできる消費者金融Part99【slip無し】」

もしかすると、明るみに出ていないだけで、裏では法律に違反するような危険な行為に及んでいる可能性もあります。

ちなみに、生活を脅かすような取り立ては法律で禁じられています。

（取立て行為の規制）

第二十一条　貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。

引用：e-GOV法令検索「貸金業法｜第二十一条」

万が一利用した消費者金融が違法業者だった場合、被害はあなただけにとどまらず、家族や友人、職場にも及ぶ恐れがあります。

法律を守って運営している中小消費者は、決して闇雲に融資したりはしません。

本当に安全にお金を借りたいなら、ある程度の厳しい審査は覚悟した方が良いかもしれませんね。

柔軟な対応が魅力の中小消費者金融ならここ

審査が甘い中小消費者金融はありません。

しかし、個人の事情に耳を傾けて、柔軟に融資してくれる業者なら存在します。

そこで続いては、柔軟な対応が魅力の中小消費者金融を3つご紹介します。

• セントラル
• フクホー
• スカイオフィスキャッシング

セントラル

画像：セントラル

「セントラル」は、創業50年の歴史を誇る老舗の中小消費者金融です。

独自審査と柔軟なヒアリングによって、特別な事情を抱える方にも最適な借入プランを検討・提案しています。

審査時間は最短30分（※）と業界最速水準です。

全国どこからでもパソコン・スマホから申し込みが可能で、基本的には24時間365日いつでも受付中です。

曜日や時間帯を気にせず利用できるので、仕事や家事で忙しい方でも無理なく申し込めるでしょう。

ちなみに、平日14時までに申し込みを済ませれば、即日融資にも対応してくれます。

今すぐにお金を手に入れたい方は、対応力抜群のセントラルに頼ってみると良いでしょう。

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【セントラルの詳細はこちらから】

フクホー

画像：フクホー

「フクホー」は、知恵袋の口コミでも登場した柔軟な審査がウリの中小消費者金融です。

原則として担保・保証人なしで契約できるので、多くの方に利用しやすい環境が整っています。

さらに、申し込みは24時間365日インターネットで受け付けており、来店する必要は一切ありません。

全国どこに住んでいても利用できるので、「自宅近くに中小消費者金融がない」という方にはおすすめです。

新規のローンだけでなく、他社からの借り換えやおまとめにも対応しているので、4件や6件の借り入れで返済が大変という方は、一度相談してみると良いでしょう。

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【フクホーの詳細はこちらから】

スカイオフィスキャッシング

画像：スカイオフィスキャッシング

「スカイオフィスキャッシング」は、最短30分（※）で審査結果を通知してくれる来店不要の中小消費者金融です。

ネットから24時間いつでも申し込めるので、「日中は忙しくて時間が取れない」という方でも無理なく利用できます。

さらに、平日9時〜14時までに申し込みを済ませると、当日中に審査結果を知らせてくれます。

ちなみに、返済期間は最長5年と長めの設定なので、自由度の高い返済計画を立てたい方にはおすすめです。

ただし、実質年利は最大20.0％と他社よりも高いため、少しでも軽い負担でお金を借りたい方には適さないでしょう。

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【スカイオフィスキャッシングの詳細はこちらから】

審査が甘い中小消費者金融｜4件や6件借り入れがあっても借入できる中小消費者金融はありますか？

審査が甘い中小消費者金融の中には、4件や6件借り入れがあっても利用できる業者があります。

というのも、消費者金融が借り入れを制限するのは、複数の借り入れの合計額が年収の1/3を超えた時だからです。

Q：総量規制とは何ですか？

A：借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

引用：金融庁「貸金業法Q&A」

このように、複数の借り入れの合計が年収の1/3を超えてはならないと法律で定められています。

一方、借入件数に関しては法律による制限がありません。

そのため、4件や6件借り入れがあっても、合計額が年収の1/3以内に収まっていれば、追加での借り入れは可能です。

もちろん、借入件数も独自審査の基準に入れている金融機関はあるので、4件や6件の借り入れがあると否決されたり審査に通りにくかったりといった欠点はあります

極甘審査ファイナンスはない！中小消費者金融の審査に落ちた原因と対策

中小消費者金融では、独自審査を導入しています。

しかし、決して審査をなしにしたり、極端に条件を甘くしたりはしていません。

なぜなら、金融機関がお金を貸す際は、利用者の返済能力を調査するよう法律で義務付けられているからです。

（返済能力の調査）

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：e-GOV法令検索「貸金業法｜第十三条」

また、審査を甘くして返済能力がない人に融資したところで、金融機関は貸し倒れのリスクが高くなるだけでメリットがありません。

以上の理由から、極甘審査ファイナンスは存在しないというわけです。

当然、独自審査の中小消費者金融でも、厳正なる調査を行うため、場合によっては融資見送りの判断を下されます。

そこで最後は、中小消費者金融の審査に落ちる原因と対策について解説します。

• 安定した収入がない
• 他社借入が多すぎる
• 信用情報に傷がある

安定した収入がない

安定した収入がないと、将来的に返済を続けられるかわかりません。

そのため、中小消費者金融では「年収」に加えて、「雇用形態」や「勤続年数」をチェックして安定した収入の有無を判断します。

例えば、雇用形態は「公務員 ＞ 正社員 ＞ 派遣社員・契約社員 ＞ パート・アルバイト ＞ 自営業・個人事業主 ＞ 無職」の順番で評価が変わります。

さらに、勤続年数は長ければ長いほど良いとされており、逆に1年未満の場合は「すぐ辞めるのでは」との懸念から低評価です。

安定した収入がないと中小消費者金融の審査に通らないので、アルバイトの方は正社員を目指し、就職・転職したばかりの方は1年以上働いてから申し込みましょう。

他社借入が多すぎる

お伝えしている通り、他社借入が4件や6件と多すぎると審査に通りにくくなります。

他社借入額に関しては、年収の1/3を超えると法律的にNGになるので、新規申し込みをする前に整理しましょう。

目安は、他社借入件数なら3件以下にしてください。

借入額は、余裕をもって1/2以下にしておくと、審査に通りやすくなるのでおすすめです。

信用情報に傷がある

中小消費者金融の審査では、全国の金融機関が情報共有している「信用情報」が用いられます。

信用情報には、個人のローンやクレジットカードの申込履歴や利用情報が記録されています。

そのため、過去や現在において「長期延滞」「契約解除」「代位弁済」「債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）」といった事故を起こしていると金融機関にバレてしまいます。

いわゆるブラックリスト入りの状態になるため、独自審査の中小消費者金融でも否決される可能性が極めて高いでしょう。

現在、ローンやクレジットカードを利用している方は、遅延や延滞をしないよう円滑な支払いをしてください。

すでに信用情報に傷がある方は、事故情報としての掲載期間が経過するまで待つしかありません。

街金（中小消費者金融）の自社審査 Q&A！在籍確認・必要書類・金利など

Q1: 街金の「自社審査」って、大手消費者金融や銀行の審査と何が違うの？

A1: 街金の「自社審査」は、大手消費者金融や銀行のようにシステムによる自動審査だけでなく、担当者が個々の申込者の状況を「人」の目で見て判断する側面が強いのが大きな違いです。

大手や銀行は、過去の信用情報や属性をスコアリングし、システムで機械的に審査を行う傾向が強いです。一方、街金は、信用情報に多少の不安があっても、現在の収入状況や、なぜ借り入れが必要なのかといった個別の事情をヒアリングし、総合的に判断してくれる柔軟性があります。ただし、「審査が甘い」わけではなく、返済能力があるかは必ず確認されます。

Q2: 信用情報に自信がない「ブラック」な状態でも借りられるって本当？

A2: いわゆる「ブラック」な状態、つまり過去に自己破産や債務整理、長期延滞などの金融事故がある場合、大手や銀行の審査に通るのは極めて難しいでしょう。しかし、街金の中には、独自の審査基準を持つため、事故情報の内容や、それがいつ解消されたか、現在の安定収入の有無などを総合的に判断し、融資を検討してくれる可能性があります。

ただし、これは「ブラックでも必ず借りられる」という意味ではありません。事故情報があっても、現在は安定した収入があり、しっかり返済していく計画があるなど、現在の状況が重視されるということです。闇金のように「審査なし」「誰でもOK」といった謳い文句の業者は違法ですので、絶対に利用しないでください。

Q3: 街金は金利が高いって聞くけど、どうなの？

A3: 街金（中小消費者金融）の金利は、大手消費者金融と同じく、貸金業法で定められた上限金利（年率20.0%）の範囲内です。実際には、年率15.0%～18.0%程度に設定されているケースが多いでしょう。 銀行カードローン（上限金利が年14.0%～15.0%程度）と比較すると、上限金利は高めです。しかし、正規の貸金業者であるため、法外な金利を請求されることはありません。 「トイチ（10日で1割）」や「トサン（10日で3割）」といった金利を提示する業者は闇金ですので、即座に関わるのをやめましょう。

Q4: 街金の審査で在籍確認はありますか？電話連絡は避けられますか？

A4: 街金も正規の貸金業者であるため、原則として在籍確認は行われます。これは、返済能力を確認するために、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確かめる目的があるからです。

ただし、その方法は会社によって柔軟な対応をしてくれる場合があります。

• 原則は電話連絡: ほとんどの場合、勤務先への電話連絡で在籍確認が行われます。
• プライバシーへの配慮: 大手消費者金融と同様に、電話は担当者の個人名でかかってくるなど、会社に借入がバレにくいよう配慮されるのが一般的です。
• 書類での代替の可能性: 給与明細書、社会保険証、社員証など、勤務先が確認できる書類を提出することで、電話連絡を免除してくれるケースもごく稀にあります。特に、Web完結をうたう一部の業者では、書類提出のみで済む場合もあります。

もし職場への電話に不安がある場合は、申し込み時に正直にその旨を相談してみましょう。事情によっては、対応を検討してくれる可能性があります。

Q5: 街金の申し込みに必要な書類は何ですか？

A5: 街金も大手消費者金融と同様に、基本的に以下の書類が必要です。

• 本人確認書類:
  • 運転免許証（必須の場合が多い）
  • 健康保険証
  • パスポート
  • マイナンバーカード
  • 在留カード（外国籍の方）
  • ※顔写真付きの身分証明書が1点必要となるのが一般的です。
• 収入証明書類:
  • 源泉徴収票
  • 確定申告書
  • 給与明細書（直近2ヶ月分など）
  • 住民税決定通知書
  • 納税証明書
  • ※50万円を超える借入希望額の場合や、他社借入と合わせて100万円を超える場合は、収入証明書類の提出が法律で義務付けられています。少額の借入でも求められることがあります。

これらの書類を事前に準備しておくことで、審査プロセスをスムーズに進められます。

Q6: 街金と闇金の見分け方を教えて！

A6: 街金と闇金は非常に混同されやすいため、見分け方が最も重要です。以下の点を必ず確認してください。

• 貸金業登録番号の有無: 最も重要なのは、「貸金業登録番号」を持っているかどうかです。金融庁のウェブサイトで、登録番号が実在するか確認できます。闇金は無登録、または偽造した番号を提示します。
• 金利の表示: 年率20.0%を超える金利を提示する業者は違法な闇金です。「日利」「週利」など、ごまかして高い金利を提示する手口にも注意が必要です。
• 審査の有無: 「審査なし」「誰でも借りられる」と謳う業者は闇金です。正規の貸金業者は、貸金業法で返済能力の調査義務があります。
• 連絡先: 携帯電話の番号しか表示していない、所在地が不明確、といった業者も闇金の可能性が高いです。

少しでも不審に感じたら、絶対に契約せず、すぐに弁護士や司法書士、または警察や国民生活センターに相談してください。

Q7: 街金からの借入を検討する際の注意点は？

A7: 街金を利用する際は、以下の点に注意しましょう。

• 返済計画をしっかり立てる: 借り入れは計画的に行い、無理のない返済計画を立てることが重要です。
• 契約内容を隅々まで確認する: 金利、返済期日、遅延損害金など、契約書の内容を必ず理解してから署名しましょう。
• 複数社比較も検討する: 街金の中でも金利や審査基準、サービス内容は異なります。可能であれば複数の業者を比較検討しましょう。
• 困ったらすぐに相談: もし返済に困ったり、不審な業者だと感じたら、一人で抱え込まず、すぐに弁護士、司法書士、国民生活センターなどの専門機関に相談してください。

街金は、銀行や大手消費者金融とは異なる柔軟性を持つ一方で、利用には慎重な判断が求められます。安全な業者を選び、賢く利用することが大切です。

まとめ

中小消費者金融は、確かに銀行や大手よりも柔軟に審査してくれます。

しかし、決して審査が甘いわけではないため、他社借入が4件や6件と多すぎたり、過去に金融事故を起こしていたりすると否決されます。

とはいっても、個人が抱える特別な事情を考慮してくれるのも事実です。

銀行や大手消費者金融から融資を受けられなかった方は、今回ご紹介した「セントラル」「フクホー」「スカイオフィスキャッシング」に相談してみると良いでしょう。

ただし、何度もお伝えしている通り審査が甘いわけではないので、安定した収入を確保したうえで、他社借入を整理するなどの対策は講じてください。